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特斯拉卖保险,真的能赚钱?连巴菲特都不看好的生意,为何马斯克坚持要做?

时间: 2019-10-08 13:26:31 | 来源: 单单财经网 |

特斯拉卖保险,真的能赚钱?连巴菲特都不看好的生意,为何马斯克坚持要做? 特斯拉卖保险,真的能赚钱?连巴菲特都不看好的生意,为何马斯克坚持要做? 2019.09.06 特斯拉卖保险,真的能赚钱?连巴菲特都不看好的生意,为何马斯克坚持要做?

(来源.Dreamstime)

撰文者 写点科普Lynn Lynn写点科普,观点笔记

「车险保费用」过高一直全球电动车龙头特斯拉销售的痛点,相较于传统油车,特斯拉电动车总是被诟病保险费用特别高不可攀,成为有意购买特斯拉车主却步的理由,因为车险公司对于新的电动车安全性存有许多疑虑,而且特斯拉汽车的维修费用也非常昂贵。

举例来说,根据2018 年Insurance Institute的数据,特斯拉Model S的保险费名列全美前25名最昂贵的车型,同时2019年Insure.com 一份研究指出Model S 是全美保险费第15名昂贵,平均一年要支付3,300美元的车险费用,这些费用是购买电动车的隐形成本。

为了解决这个问题,特斯拉早在2017年已经联合美国车险公司Liberty Mutual推出「InsureMyTesla」的专属车险产品,目标是为电动车推出保费较低的车险方案,藉此降低车主们的成本,但这项计画后来成为了一个大悲剧,许多消费者抱怨Liberty Mutual实际上收取了比传统车险公司更昂贵的费用。

经过这次的失败,特斯没有放弃解决保费过高的问题,既然传统车险公司没办法处理,马斯克就表示要自己跳下来做,8月底推出了自家的「特斯拉保险(Tesla Insurance)」,特斯拉宣称这项保险将提供低于市价20%至30%的价格与损害赔偿範围,目前这项服务仅提供位在加州的车主,未来会逐步扩张到美国其他州。

目前特斯拉仅针对个人车主提供保险服务,不对共乘及租赁开放,例如Uber与Lyft。

如果要申请特斯拉的保险服务,车主只要上网登入帐户并提供资讯,花费三分钟的时间就能取得保险报价,接着以信用卡月付的方式就能获得这项服务,这样的流程显然比起传统车险公司友善许多,别忘了美国汽车保险要经过繁複的手续,包含联络保险员、评估车辆情况、驾驶纪录,车主也要提供许多资料与证明文件才有办法完成程序。

另一方面,特斯拉保险提供的申办体验良好,申办保险的流程不但快速、简单并整合了现有的会员系统,能够提高车主转换并停留在特斯拉生态系的意愿—— 试着让特斯拉汽车看起来更像是科技产品。

但大多数人却看衰特斯拉推出车险产品,认为这个事业会以失败收场。

美国汽车保险不是门简单的生意

作为一间电动车厂商,特斯拉跨足经营车险业务具有不低的风险,因为汽车保险并不是一项好赚钱的商品,除了严格的法律遵循成本之外,车险公司规模也要够大才能充分分散与管理风险,否则容易受制样本数不足而导致预测失準,结果就是亏了一大笔钱,这也是为何汽车厂商乐于把车险业务交给第三方保险公司。

你或许会疑惑,美国车险公司真的不好赚吗?美国汽车保险这幺贵,光是一辆车每个月就要缴出数十到数百美元的费用,保险公司怎幺可能赔钱?

股神巴菲特旗下的波克夏·海瑟威投资了全美第二大、市占率13%的汽车保险公司Geico ,连巴非特本人都公开质疑特斯拉推出汽车保险业务的可行性,他甚至在波克夏的年度会议表示:

「一间汽车製造公司如果要在保险领域成功,其可能性就像是保险公司开始製造汽车一样,但我并不否定车用通讯所带来的数据重要性,透过数据研究人们的开车习惯、煞车的强度及驾驶行为非常重要,但我仍不觉得汽车製造公司能在保险领域取得成功,汽车保险不是门简单的生意。」

巴菲特说得没错,即使是全美最大的汽车保险公司State Farm经营上也不容易,市占率达到18% ,2018年车险业务的保险收入达到427亿美元,产生的理赔金额312亿美元,额外支出104亿的保险营运成本(含行政、广告以及额外支出),净利仅剩11亿美元,也就是说这门生意净利率仅有2.6%,另外State Farm 在2017年的车险业务还亏损了28 亿美元——两年加总下来车险部门其实是亏损状态,说明了汽车保险不是门容易的生意。

既然汽车保险不是门赚钱的生意,为什幺特斯拉要跳入这个火坑呢?还宣称提供低于市价的价格,难道是做功德吗?

特斯拉认为掌握驾驶数据,就能更準确控制风险

一般而言,第三方车险公司经营传统油车的保险生意长达数十年,近年才开始接触电动车的业务,难免新技术的风险存有疑虑,他们不了解特斯拉的安全性,所以针对电动车提高了保费。

从这个角度切入,特斯拉官方宣称他们特别了解电动车的一切数据与专业知识,例如车体零件、技术、维修费、安全性等等的风险及成本,而且他们认为特斯拉电动车的安全性比传统汽车安全许多,对于风险控管与理赔预测上能够更加精準,不会像传统车险公司对电动车主超收保费,如果是官方自己提供汽车保险服务,也能免去第三方保险公司的利润,提供更实惠的价格给车主。

最重要的是,特斯拉根本不需要广告费与汽车保险员,也能在线上快速完成,省去一大笔的场地租金、人力成本与行销费用。

另一方面,为了建立数据模型以预测理赔金额,特斯拉使用了匿名、整体的数据进行保险费率评估,但不会蒐集个别车主的隐私数据,例如GPS 定位、里程数据等等的数据来给予客製化的保险费率,而是把所有数据匿名蒐集起来分析,并针对不同车型、车龄、驾驶年数、里程等数据建立一套模型,以分类方式提供保险费率报价。

最后特斯拉的系统将依照车主的个人驾驶纪录以及「其他资讯」来决定,藉此提供最适合车主的保险费率。

实测结果:特斯拉保险不一定比较便宜

虽然特斯拉宣称这项保险服务将低于市场价格20%左右的範围,但现实中的加州车主可不这幺想,美国网路论坛Reddit 、YouTube 上许多特斯拉车主纷纷反应提供的报价比他们原来的保险公司还要昂贵,抱怨官方的声明根本是假的。

Reddit 网友表示:「同样的损害赔偿範围,我为我的Model S每个月向State Farm支付218.33美元的车险费用,但特斯拉保险却向我报价每月258.89美元!另一台Model 3 现在的车险费用是每个月167.25美元,特斯拉报价211.34美元,State Farm甚至提供免费更换车窗玻璃的服务!」

不只是他,不少网友都表示特斯拉的报价比传统车险公司还贵,但这不能证明特斯拉保险的费用真的比传统车厂还贵,因为拿到更便宜价格的车主不会上网抱怨,但是拿到更贵报价的车主肯定有很高的机会会上网发洩一下怨气,难免会有统计上的偏差,也是有人表示特斯拉提供的费率比原本的便宜。

目前我蒐集到样本数不足以断定特斯拉提出的「低于市价20%的声明」是假的,但我们至少可以得知特斯拉并不打算做功德,汽车保险的价格并没有经过刻意补贴,他是认真想要靠车险营利。

值得注意的是,每一个人申办的汽车保险种类、条件都不同,传统车险公司也还在使用传统的方式估算保费,準确度并没有那幺精确,车主很有可能被车险公司低收,才造成特斯拉保险费用反而更高的情况—— 也不能排除特斯拉保费计算模型尚未成熟,因而对车主超收费用的可能性。

虽然特斯拉保险的价格不一定优于车险公司,至少申办容易,上网填表格到报价只需要三分钟,体验上大胜繁冗的车险申请过程,未来车主只要上网就能直接申办、续约以及付款,可说是几乎无缝的使用者体验。

隔行如隔山:特斯拉能靠「资讯套利」赚钱吗?

即使有独家数据,特斯拉的车险事业能否获利还是令人担忧,巴非特仍然认为汽车公司转进车险业务失败的机会很高,另外保险业务是资本规模越大、优势越大的商业模式,因为能靠数量分散风险,但是美国市场连State Farm 这间最大的车险公司都不赚钱──客观而言,特斯拉成功的机率并不大。

如果要打破传统车险业难以获利的魔咒,特斯拉必须仰赖科技降低理赔金额,例如提供更先进的自动驾驶功能以避免车祸,或是蒐集汽车上的独家行驶数据,利用更精确的数据模型来了解每一台特斯拉汽车的驾驶风险,藉此控制风险与制定保险费率。

我们还无法确认这些驾驶数据是否真的能成功降低特斯拉的保费,也不知道特斯拉的数据模型是否能从车险业务中获利,但长期来看,现在的技术允许蒐集个人化且专用的数据,数据的积累肯定能提高预测每一位驾驶理赔风险的精準度,而不是像传统保险业靠样本规模来分散风险,特斯拉的确存在透过数据分析而获利的可能性。

不论是投资人还是特斯拉车主,对特斯拉保险仍抱持着疑虑,巴菲特的警告不是无凭无据,这一步棋的风险真的不低。

然而特斯拉不是一间正常的公司,从他过去的经验与企业文化判断,马斯克或许根本不在乎车险事业是否获利,即使亏损也不会动摇他的决心,他只想降低昂贵的电动车保险费用,让更多人负担得起电动车,专注完成伟大的能源革命。

责任编辑:陈庆徽
核稿编辑:洪婉恬


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